Kreditgeber verleihen kein Geld aus der Güte ihres Herzens. Sie sind im Geschäft, um Geld zu verdienen, und sie haben ein paar clevere Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass sie zuerst bezahlt werden. Der größte Teil dieser Vorabeinnahmen stammt aus den Bereitstellungsgebühren.
Dabei handelt es sich nicht nur um Verwaltungskosten. Sie stellen einen Prozentsatz Ihres gesamten Kreditbetrags dar. Normalerweise zahlen Sie zwischen einem halben und einem Prozent, wenn Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben. Aber hier ist der Haken.
Sie könnten denken, dass Sie nur eine Gebühr zahlen, um den Kredit aufzunehmen. In Wirklichkeit erhöhen diese Gebühren Ihren effektiven Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens.
Die Mathematik hinter dem Markup
Schauen wir uns ein konkretes Beispiel an. Stellen Sie sich vor, Sie nehmen eine Hypothek in Höhe von 100.000 US-Dollar auf. Der ausgeschriebene Zinssatz beträgt sieben Prozent. Auf den ersten Blick sieht Ihre monatliche Zahlung unkompliziert aus.
665,30 $ pro Monat.
Aber hier beginnt die Illusion.
Wenn Sie eine Bearbeitungsgebühr von drei Prozent zahlen, zahlen Sie 3.000 US-Dollar direkt aus eigener Tasche. Fügen Sie weitere Abschlusskosten wie Bearbeitungsgebühren hinzu, und nehmen wir an, dass Sie weitere 820 US-Dollar verloren haben. Gesamtvorabkosten: 3.820 $.
Hier liegt das Problem. Ihre monatliche Zahlung wird weiterhin auf der Grundlage des gesamten Kreditbetrags von 100.000 US-Dollar berechnet. Aber Ihr tatsächlicher Kreditsaldo ist jetzt niedriger, weil Sie das Geld aus eigener Tasche bezahlt haben.
Sie schulden 96.180 $.
Sie zahlen 665,30 US-Dollar pro Monat für einen Restbetrag, der etwa 4.000 US-Dollar unter dem liegt, worauf Ihnen Zinsen berechnet werden. Diese Diskrepanz bedeutet, dass Ihr effektiver Jahreszins (APR) nicht sieben Prozent beträgt.
Tatsächlich sind es 7,39 Prozent.
Der Kreditgeber behält die Differenz. Sie erhalten ihr Bargeld im Voraus und Sie erhalten einen höheren effektiven Zinssatz. Im Zins liegt der eigentliche Gewinn der Banken. Deshalb strukturieren sie Kredite auf diese Weise.
„Das Ergebnis der Bereitstellungsgebühr und anderer Vorabgebühren ist, dass Sie über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen zahlen, als Sie vielleicht denken.“
Diese Dynamik trifft noch stärker zu, wenn Sie planen, Ihr Unternehmen bald zu verkaufen oder zu refinanzieren. Je höher Ihre Vorabkosten sind, desto höher wird Ihr effektiver Zinssatz, wenn Sie das Darlehen nicht bis zur Fälligkeit behalten. Allerdings kommt es auf den Maßstab an. Je höher Ihr Kredit ist, desto geringer ist der prozentuale Einfluss dieser Gebühren auf Ihren gesamten effektiven Jahreszins.
Service- und Rabattpunkte
Emissionsgebühren sind nicht die einzige Möglichkeit für Kreditgeber, Mehrwert zu schaffen.
Einige Kreditgeber verlangen Rabattpunkte. Ein Punkt entspricht einem Prozent der Kreditsumme. Sie zahlen diese im Voraus, um Ihren Zinssatz zu senken. Es ist ein Kompromiss. Sie zahlen jetzt mehr, um später weniger zu bezahlen.
Dann fallen Servicegebühren an. Hierbei handelt es sich um laufende Kosten, die Kreditnehmer für die Verwaltung des Kredits zahlen. Der Kreditgeber verkauft Ihren Kredit möglicherweise an einen Dienstleister oder wickelt ihn intern ab, erwirtschaftet aber dennoch Einnahmen für den Verwaltungsaufwand, der mit der Nachverfolgung Ihrer Zahlungen verbunden ist.
Reduzierung der Vorab-Hypothekenkosten
Gegen diese Gebühren sind Sie nicht völlig machtlos.
Verhandlungen sind immer noch ein praktikables Instrument. Sie können Ihren Kreditgeber bitten, auf die Bearbeitungsgebühren zu verzichten oder diese zu senken. Es ist mit einigem Aufwand verbunden, kann aber Ihre anfänglichen Kosten deutlich senken.
Auch die Suche nach staatlich geförderten Kreditprogrammen könnte hilfreich sein. Diese haben oft unterschiedliche Gebührenstrukturen. Einige Kreditgeber führen Werbeaktionen durch oder bieten Anreize, um Ihr Geschäft zu gewinnen. Stöbern Sie herum. Der Kreditgeber, der den niedrigsten Zinssatz anbietet, hat möglicherweise die höchsten Gebühren.
Rollieren Sie die Kosten in Ihr Darlehen ein
Eine weitere Möglichkeit ist die Finanzierung Ihrer Abschlusskosten. Sie können diese Vorabkosten in den Gesamtkreditbetrag einrechnen.
Dies erscheint attraktiv, wenn Sie kein Bargeld zur Hand haben. Aber denken Sie sorgfältig über die Kompromisse nach.
- Ihr Gesamtkreditsaldo erhöht sich.
- Ihre monatlichen Zahlungen steigen.
- Sie zahlen Zinsen auf die Gebühren selbst über die Laufzeit des Darlehens.
Diese Strategie passt möglicherweise nicht zu Ihren langfristigen finanziellen Zielen. Es erhöht die Gesamtkosten der Kreditaufnahme. Bevor Sie sich für diesen Weg entscheiden, wägen Sie die Vor- und Nachteile ab. Wenn Sie unsicher sind, wenden Sie sich an einen Finanzberater.
Die Quintessenz ist, dass der Aufkleberpreis einer Hypothek nicht die ganze Wahrheit ist. Schauen Sie sich den effektiven Jahreszins an. Schauen Sie sich die Gebühren an. Der Kreditgeber verdient sein Geld, indem er sicherstellt, dass Sie mehr zahlen, als der angegebene Zinssatz impliziert.
