El vigilabebés llega antes que la cuna. Un día sois una pareja en un bungalow inicial; al siguiente, sois una familia de tres personas mirando un plano que de repente parece una jaula. Te encanta la casa. El barrio es bueno. El lote es lo suficientemente grande como para justificar una ampliación. Pero la cuenta bancaria no.
Podrías derribar la pared del dormitorio de invitados. Se podría ampliar la cocina. Podrías agregar un medio baño y una guardería adecuada. Suena como una renovación de ensueño. También suena como una pesadilla financiera. Entonces, ¿de dónde viene el dinero?
Los propietarios de viviendas a menudo recurren a préstamos sobre el valor líquido de la vivienda para cerrar la brecha entre sus activos actuales y sus necesidades futuras. Este no es dinero mágico. Se trata de pedir prestado sobre el valor que ya ha acumulado en su propiedad. Comprender cómo funcionan estos préstamos es la única manera de evitar ahogarse en deudas mientras se intenta construir un espacio seguro para un recién nacido.
¿Qué es el valor líquido de la vivienda?
Antes de firmar cualquier documento, debe comprender la garantía. El valor líquido es la diferencia entre el valor de mercado actual de su vivienda y el monto que aún debe en su hipoteca. Si su casa vale $400,000 y usted debe $250,000, tiene $150,000 en patrimonio.
Los prestamistas no le dan todo eso. Por lo general, le permiten pedir prestado hasta el 80% o el 85% del valor de su vivienda, menos lo que debe. Esto crea un límite de endeudamiento. También crea un riesgo. Debido a que su casa es la seguridad, la falta de pago puede resultar en una ejecución hipotecaria. Esta no es una tarjeta de crédito. Hay mucho en juego.
La mecánica del endeudamiento
Tienes opciones. El mercado ofrece varias formas de aprovechar ese capital. Un préstamo tradicional con garantía hipotecaria le otorga una suma global con una tasa de interés fija. Sabes exactamente lo que pagarás cada mes. Esto funciona bien para un gasto único y grande, como el reemplazo del techo o una ampliación importante.
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) funciona de manera diferente. Es más como una tarjeta de crédito. Tienes un límite de crédito. Sacas dinero cuando lo necesitas. Los intereses se acumulan sólo sobre lo que usas. Los HELOC suelen tener tasas variables. Esto puede resultar más barato al principio, pero también puede dispararse si la Reserva Federal sube los tipos. Necesita saber qué camino se adapta a su flujo de caja.
¿Por qué elegir la financiación mediante acciones?
¿Por qué no simplemente utilizar los ahorros? Quizás no los tengas. Quizás esté creando su fondo de emergencia. ¿Por qué no utilizar un préstamo personal? Los préstamos personales suelen tener tasas de interés más altas y plazos más cortos. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda a menudo ofrecen tasas más bajas porque están garantizados por bienes raíces. También permiten mayores montos de endeudamiento.
Las implicaciones fiscales son otro factor. Los intereses pagados sobre préstamos sobre el valor líquido de la vivienda utilizados para comprar, construir o mejorar sustancialmente su casa pueden ser deducibles de impuestos. Consulte a un profesional de impuestos. Las reglas cambian. Lo que era cierto hace cinco años puede no serlo hoy.
El punto de decisión
Renovar para agregar una guardería es una medida práctica. Resuelve un problema de espacio. Aumenta el valor de su casa. Pero requiere capital. Pedir prestado contra su vivienda es una herramienta poderosa. Puede financiar la renovación de un sueño. También puede dejarlo atrapado en deudas durante décadas.
necesitas calcular
La segunda estructura hipotecaria
Si necesita una cantidad específica en dólares para una renovación, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda, a menudo llamado segunda hipoteca, podría ser su mejor opción. Obtienes una suma global. El banco fija una tasa de interés fija y un calendario de pagos determinado. Lo pagas mes a mes hasta que el saldo llega a cero.
Esta estructura es ideal cuando ya tienes el presupuesto del contratista. Ya sabes el número. Ya conoces la línea de tiempo. Sin adivinanzas.
Comprender su patrimonio
Antes de presentar la solicitud, necesita saber cuánto capital tiene realmente. No se trata sólo del valor de su casa. Es la diferencia entre ese valor y lo que aún debes.
Piense en el capital como una cuenta de ahorros que crece a medida que su casa se revaloriza y el saldo de su hipoteca disminuye.
Miremos las matemáticas.
Imagina que compraste una casa por 350.000 dólares. Originalmente obtuvo una hipoteca de $300,000. Ha pagado $175,000 de ese capital. Eso deja un saldo restante de $125,000.
Ahora vuelve una valoración. Su casa vale $500.000.
El cálculo de su capital es sencillo:
$500,000 (valor actual) – $125,000 (deuda restante) = $375,000 (capital total)
Su capital ha crecido porque el mercado subió. Es como tener una antigüedad valiosa que acaba de alcanzar un precio alto.
Préstamo contra el activo
Este capital es su garantía.
Cuando usted obtiene una segunda hipoteca, está pidiendo prestado contra esos $375,000. El banco utiliza tu casa como garantía. Si no cumple con los pagos, no sólo se llevarán su automóvil o sus joyas. Se llevan la casa. Es posible que se vea obligado a vender.
La mayoría de las segundas hipotecas duran entre cinco y treinta años. A menudo son más cortos que su hipoteca principal. También suelen ser por cantidades más pequeñas.
La gente los usa para:
– Consolidar deuda con intereses altos
– Financiar una importante ampliación de vivienda.
– Pagar la matrícula universitaria
Pero a veces lo único que desea es flexibilidad financiera. Ve que el valor de su casa aumenta. Decide pedir prestado para tener efectivo disponible para otras oportunidades.
HELOC e hipotecas inversas
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda no son la única forma de aprovechar este valor.
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) funciona de manera diferente. En lugar de una suma global, obtiene un límite de crédito. Pides prestado lo que necesitas, cuando lo necesitas. Los intereses se acumulan sólo sobre lo que usas. Esto puede ser mejor para proyectos en curso donde los costos pueden fluctuar.
Luego está la hipoteca inversa. Esto es para propietarios mayores. Le permite convertir capital en efectivo sin pagos mensuales. El préstamo se reembolsa cuando usted vende, se muda o fallece.
Cada opción tiene un propósito diferente. Para una remodelación única con una cotización fija, la segunda hipoteca ofrece previsibilidad. Para un proyecto rodante, un HELOC ofrece flexibilidad. Conozca sus números antes de firmar cualquier cosa. Su casa está en juego.
Si tiene una suma específica en mente para una renovación (digamos, 20 000 dólares para una cocina nueva), necesita una herramienta que se ajuste a esa necesidad fija. Ahí es donde interviene un préstamo con garantía hipotecaria. Piense en ello como una segunda hipoteca. Pide prestada una suma global por adelantado. La tasa de interés suele ser fija. Sus pagos son iguales todos los meses y se extienden durante un plazo determinado, generalmente de 5 a 15 años. Es predecible. Simple. Usted sabe exactamente lo que debe y cuándo estará libre de deudas.
Aquí hay un ángulo fiscal que vale la pena examinar. Los intereses pagados sobre préstamos sobre el valor líquido de la vivienda pueden ser deducibles si el monto total prestado es de $100,000 o menos y si utiliza los fondos para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo. Sin embargo, siempre realice esto con un profesional de impuestos. Las reglas cambian.
La flexibilidad de una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda
Un HELOC funciona de manera diferente. No es una suma global. Es una línea de crédito renovable garantizada por el valor líquido de su vivienda. Los prestamistas analizan sus ingresos, puntaje crediticio y deudas existentes. Establecen un límite basado en un porcentaje del valor de su vivienda.
Piense en ello como una tarjeta de crédito respaldada por su casa.
La mayoría de los HELOC tienen dos fases distintas. Primero, está el período de sorteo. Esto podría durar de cinco a diez años. Durante este tiempo, puedes retirar dinero según sea necesario. Algunos prestamistas le dan una chequera. Otros ofrecen una tarjeta especial. Podría retirar $2,000 para reparaciones de plomería en enero, luego nada durante seis meses y luego $5,000 para reemplazar ventanas en agosto. Sólo pagas intereses sobre lo que realmente pides prestado. Esto es útil si aborda varios proyectos a lo largo del tiempo. No guardas dinero en efectivo que aún no necesitas.
Pero hay un problema. Durante el período de retiro, es posible que sus pagos sean solo de intereses. Eso mantiene bajos los costos mensuales, pero no reduce el capital. Si tiene la tentación de recurrir a esa línea para gastos no relacionados con la renovación, tenga cuidado. La flexibilidad es un arma de doble filo. Es fácil gastar de más cuando parece que el dinero está “ahí”.
Una vez finalizado el período de retiro, comienza el período de pago. Ahora ya no puedes pedir prestado. Debe pagar el saldo pendiente, generalmente en un plazo fijo, como de 10 a 20 años. Los pagos aumentan significativamente porque ahora paga tanto el capital como los intereses. Algunos prestamistas le permiten renovar la línea. Otros requieren un pago global. En algunos casos, puede refinanciar el saldo pendiente con un préstamo tradicional. Lea la letra pequeña. La transición del retiro al pago puede afectar gravemente su presupuesto si no está preparado.
Costos y tarifas ocultas
Los términos de HELOC varían enormemente entre los prestamistas. No te fijes sólo en el precio. Mira las tarifas. Podrías enfrentarte a:
- Tarifas de solicitud
- Cuotas anuales de membresía o mantenimiento.
- Gastos de tasación de la propiedad
- Búsqueda de títulos y seguros.
- Honorarios de abogados
- Puntos (que pueden reducir su límite de crédito)
- Tarifas de transacción cada vez que retira dinero
Algunos prestamistas renuncian a ciertos cargos. Otros los acumulan. Calcule la tasa de porcentaje anual (APR), que incluye intereses y esas tarifas. Una tasa de interés baja no significa nada si los costos de cierre consumen su capital.
Pregúntese: ¿El período de pago es demasiado corto para mi flujo de caja? ¿Puedo gestionar los pagos de intereses ahora, sabiendo que aumentarán más adelante? Si la respuesta es no, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría ser más seguro. Ofrece disciplina. Pides prestado lo que necesitas. Te ciñes a un plan.
Hipotecas inversas para propietarios de viviendas mayores
Una hipoteca inversa suena contradictoria. El banco te paga. No lo pagas. No inmediatamente. Ni siquiera necesitas ingresos para calificar. Pero sigue siendo un préstamo. Y viene con condiciones difíciles.
Para obtener una hipoteca inversa, debes tener al menos 62 años. Debe ser propietario absoluto de su casa o tener un pequeño saldo que pueda liquidarse con los fondos de la hipoteca inversa. Debes vivir en la vivienda al menos la mitad del año.
Este producto está diseñado para jubilados que son “ricos en casa, pobres en efectivo”. Usted convierte su capital en efectivo. Puede tomarlo como una suma global, una línea de crédito o pagos mensuales. Sigues viviendo en la casa. No paga pagos hipotecarios mensuales. El saldo del préstamo crece con el tiempo a medida que se acumulan los intereses.
No caigas en la idea de que nunca tendrás que devolverlo. Tú haces. Pero solo lo pagará cuando venda la casa, se mude permanentemente o fallezca. Si se queda hasta el final, el préstamo se liquida con el producto de la venta de la casa.
Si sus herederos quieren conservar la vivienda, deberán liquidar la hipoteca inversa. Si no pueden, el prestamista se queda con la propiedad. Si el valor de la vivienda excede el saldo del préstamo, sus herederos se quedan con la diferencia. Si la vivienda vale menos que el préstamo, el prestamista absorbe la pérdida (en la mayoría de los casos, gracias al seguro de la FHA para HECM). Sus herederos no son personalmente responsables del déficit.
Esta es deuda sin recurso. El prestamista no puede perseguir sus otros activos. Pero su patrimonio desaparece. A medida que retira dinero, su deuda aumenta. Su patrimonio cae. Es lo opuesto a una hipoteca tradicional. Estás pidiendo prestado contra tu yo futuro. Utilice esta herramienta con cuidado. Resuelve un problema de flujo de caja, pero devora el activo que usted trabajó durante décadas para construir.
Las hipotecas de conversión del valor de la vivienda, o HECM, ocupan un lugar único en el mundo de los préstamos. Son las únicas hipotecas inversas respaldadas por un seguro federal. Ese sello federal de aprobación no es sólo para lucirse. Limita las tarifas que pagará y regula estrictamente cuánto puede ofrecerle un prestamista. En muchos casos, este seguro convierte al HECM en la opción más asequible en comparación con los préstamos inversos privados y no asegurados.
Claro, las hipotecas inversas respaldadas por el gobierno de agencias estatales o locales a veces pueden reducir las tasas de HECM. Pero hay un problema. Esos programas suelen venir con condiciones. A menudo están restringidos a propósitos específicos o dirigidos a prestatarios de bajos ingresos. Para el propietario promedio, el HECM sigue siendo la opción federal más accesible.
Si estás intentando calcular los números, las herramientas son importantes. Una calculadora de hipotecas puede ayudarle a estimar su pago potencial. Compare un HECM estándar con opciones más antiguas como Home Keeper Mortgage de Fannie Mae. Ver las proyecciones una al lado de la otra podría cambiar su forma de ver la deuda.
La matemática oculta de quedarse quieto
Antes de firmar algo, deténgase y observe el panorama general.
Muchos propietarios enfrentan una decisión difícil cuando la jubilación trae consigo gastos inesperados o deudas crecientes. Vender es como perder una parte de tu historia. O tal vez simplemente esté cansado del costo físico de mudarse. Esa desgana es humana. Pero también es caro.
Necesita ejecutar los números reales.
Calcule los ingresos netos de la venta de su casa actual. Luego, compare esa pila de efectivo con el costo de alquilar o comprar un lugar más pequeño. Incluya mantenimiento, seguro e impuestos a la propiedad en el precio de esa nueva casa. A menudo, las matemáticas revelan algo incómodo.
Mantener su casa mediante una hipoteca inversa podría costar más a largo plazo que reducirla.
Si vende y se muda a una casa más pequeña y sencilla, desbloquea capital. Ese efectivo puede complementar sus ingresos de jubilación. También puede proteger a sus herederos de heredar un saldo de préstamo enorme. Evitas la acumulación de intereses que define a las hipotecas inversas.
Hay otras alternativas de vivienda que quizás no hayas considerado. Comunidades de viviendas para personas mayores. Cooperativas. Condominios más pequeños con menor mantenimiento. Explorar estas opciones a través de recursos como AARP puede aportar claridad. Es posible que descubra que vender no es una pérdida. Es un movimiento financiero estratégico.
Lea la letra pequeña
Los detalles importan. Una hipoteca inversa no es un regalo. Es un préstamo que crece con el tiempo. El interés se acumula en el saldo y afecta su capital. Asegúrese de comprender cómo se calcula el saldo del préstamo. Sepa cuándo vence el pago. No siempre es cuando mueres. Puede ser cuando te mudas por más de seis meses al año. O cuando la vivienda ya no sea su residencia principal.
No te apresures. Tómese el tiempo para leer cada cláusula. Hacer las cuestiones. Si un prestamista lo presiona para que firme rápidamente, dé un paso atrás. Estas decisiones tienen consecuencias a largo plazo para su patrimonio y su flujo de caja diario.
Protecciones legales para prestatarios sobre el valor líquido de la vivienda
La Ley de Protección del Crédito al Consumo (Ley de Verdad en los Préstamos) existe para detener los préstamos abusivos en el mercado inmobiliario. Aprobada por el Congreso en 1968, esta ley federal exige que los prestamistas revelen el costo total de los planes sobre el valor líquido de la vivienda. Esto incluye la tasa de porcentaje anual (APR), los cronogramas de pago, los detalles de la tasa variable y cualquier tarifa oculta. La ley le otorga un derecho de rescisión de tres días hábiles. Este reloj comienza en el momento en que abre la cuenta. Puede cancelar el préstamo dentro de ese plazo notificando al acreedor por escrito. Una vez que lo haga, el prestamista debe liberar el interés de garantía sobre su casa. También deben devolver todas las tarifas de solicitud y préstamo.
¿Por qué esto importa? Las segundas hipotecas suelen atraer a prestatarios desesperados. Algunos prestamistas sin escrúpulos apuntan a esta vulnerabilidad. Ofrecen condiciones inasequibles o modifican acuerdos furtivamente. La ley es su escudo contra estas tácticas.
Si se cierra el período de tres días y se da cuenta de que ha sido explotado, actúe rápidamente. Informe al prestamista a la Comisión Federal de Comercio. También puede comunicarse con agencias de protección al consumidor, asesores de vivienda o el colegio de abogados de su estado para obtener referencias legales. Estos pasos ayudan a proteger su patrimonio y su futuro.
Tasas de valor líquido de la vivienda fijas versus variables
Elegir entre un préstamo con garantía hipotecaria y una línea de crédito (HELOC) se reduce a una cosa: cómo maneja las tasas de interés.
Un préstamo tradicional con garantía hipotecaria ofrece una tasa de interés fija. Su pago mensual sigue siendo el mismo. Sabes exactamente lo que debes. La previsibilidad es el principal beneficio.
Los HELOC suelen tener una tasa de interés variable. Esta tasa está vinculada a un índice público, como la tasa preferencial o la tasa de las Letras del Tesoro de los Estados Unidos (T-Bill). Estas tasas se mueven cuando la Reserva Federal ajusta sus tasas. Esto introduce incertidumbre. Su pago mensual podría aumentar o disminuir. Sin embargo, hay flexibilidad. Muchos HELOC le permiten pagar únicamente intereses. Algunos también le permiten pagar el capital. Puede elegir según su flujo de caja.
La matemática detrás de una tasa variable implica un margen. Los prestamistas añaden este margen a la tasa índice. El margen se mide en puntos. Si la tasa preferencial es del 4,5 por ciento y su prestamista agrega un margen de un punto, su tasa real es del 5,5 por ciento.
Hay límites a las tasas variables. Un límite limita qué tan alto puede subir la tasa durante la vigencia del plan. Algunos planes también limitan cuánto puede bajar la tarifa. Si su tasa alcanza el límite, algunos prestamistas pueden congelar los retiros. Otros permiten la conversión. Puedes pasar de una tarifa variable a una tarifa fija. Algunos prestamistas le permiten convertir parte o la totalidad de la deuda en un plan de pago en cuotas a plazo fijo. No todos los prestamistas ofrecen esta opción. Lea la letra pequeña antes de firmar.
Los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito no le dan dinero en efectivo y se van. Vienen con condiciones, específicamente con respecto a cómo y cuándo devolver el dinero. Los términos dictan tu realidad. Algunas estructuras son simples. Otros son trampas.
La mayoría de los planes requieren pagos de intereses únicamente durante el período de retiro. Usted paga el costo del préstamo, pero el capital permanece intacto. Esto está bien hasta que se acabe el tiempo. Entonces llega el pago global.
La trampa del pago global
Un pago global es una suma global que se debe pagar al final del plazo del préstamo si el capital no se ha amortizado por completo. No es un error tipográfico. Es un cheque enorme.
Tienes tres opciones cuando llegue esa fecha:
1. Pagalo con ahorros.
2. Refinanciar con una nueva hipoteca.
3. Obtenga otro préstamo de un prestamista diferente.
Si no hace nada de esto, corre el riesgo de una ejecución hipotecaria. Tu vivienda se convierte en garantía. De nuevo.
La flexibilidad es su escudo aquí. Muchos prestamistas permiten pagos adicionales del capital. Úselos. Pagar la deuda principal evita ese aterrador momento final. Si vende la casa antes de que finalice el plazo, el préstamo deberá reembolsarse en su totalidad. No puedes alejarte de él solo porque te mudaste.
Cómo detectar a un prestamista abusivo
Antes de firmar algo, pregunte si realmente puede pagar la deuda. ¿Tu trabajo es estable? ¿Puede soportar costos mensuales más altos si las tarifas aumentan?
Si el dinero es escaso, hable con un asesor de crédito. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) enumera las agencias aprobadas. Ayudan a las personas que luchan con los pagos de la hipoteca. No te saltes este paso.
Solicite un préstamo con garantía hipotecaria únicamente por un motivo específico. ¿Renovaciones? ¿Consolidación de deuda? ¿Educación? No “sólo porque sí”. Una HELOC (Línea de crédito sobre el valor de la vivienda) se siente como una tarjeta de crédito. Que no es. Tratarlo como si pudiera agotar su capital y arruinar sus finanzas.
Comparar precios no es negociable. Los prestamistas abusivos se dirigen a las personas mayores, a los prestatarios de bajos ingresos y a las personas con mal crédito. Ofrecen términos que parecen buenos hasta que no lo son.
Pregúntale a tus amigos. Consultar reseñas. Verifique la reputación del prestamista. No quieres un tiburón. Quiere un socio en su estructura financiera.
Comparando ofertas de préstamos como un profesional
Las tasas de interés fluctúan. Las tarifas se acumulan. Los tipos variables añaden incertidumbre. ¿Cómo se comparan las manzanas con las naranjas?
Utilice la hoja de cálculo de comparación de préstamos de la FDIC. Te obliga a enumerar todos los costos. Tarifas de originación. Costos de cierre. Agujas. Organiza el caos. Destaca la verdadera tasa de porcentaje anual (APR).
Negociar. En serio. Los prestamistas lo esperan. Dígales que está comparando ofertas. Pídales que eliminen las tarifas. Pregunte por mejores tarifas. Hazlos competir. Es como comprar un coche. El precio de etiqueta es un punto de partida, no un veredicto final.
La estimación de buena fe
Una vez que elija un prestamista, exija una estimación de buena fe (GFE). Por ley, deben proporcionarlo dentro de los tres días siguientes a su solicitud.
Léelo. Cada línea.
Una semana antes del cierre, llámalos nuevamente. Pregunta si algo cambió. ¿Subieron las tarifas? ¿Cambió la tasa? Si los números se ven diferentes, detente. Pregunta por qué.
Obtenga una segunda opinión. Un contador o un abogado fiscal puede detectar señales de alerta que usted podría pasar por alto. No firme si está confundido. No firme si tiene prisa.
Esté atento a los campos en blanco. Si un formulario tiene espacios en blanco, dibuje una línea a través de ellos y escriba sus iniciales. Su prestamista podría decir que es estándar. Que no es. Es un riesgo. Nunca deje un contrato abierto a interpretación.
Por qué es importante la relación préstamo-valor
La relación préstamo-valor (LTV) es la matemática detrás de su riesgo. Es la cantidad que debes dividida por el valor de tu casa.
Los prestamistas prefieren un LTV por debajo del 80%. ¿Por qué? Es más seguro para ellos. Significa que tienes piel en el juego.
Aquí están las matemáticas:
Debes $250,000 por una casa de $500,000. Tu LTV es del 50%. Seguro.
Obtienes una segunda hipoteca por $150,000.
Deuda total: $400.000.
Nuevo LTV: 80%.
Esa es la línea. Revíselo y el pago se vuelve más difícil. La propiedad de su vivienda está en peligro.
No pida prestado más de lo que necesita. No acepte términos que no pueda sostener. Incluso si el prestamista promete condiciones favorables, un LTV alto puede hundirlo más adelante.
Mantenga su proporción baja. Mantenga sus pagos manejables. El objetivo no es sólo conseguir el dinero. Es quedarse con la casa.
Y si los números no cuadran, aléjese. Siempre hay otra manera. U otro día.
Mantenga la relación préstamo-valor por debajo del 80 por ciento
Evitar una deuda hipotecaria excesiva no es sólo un consejo financiero: es una estrategia de supervivencia. La regla de oro para los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda es simple: mantenga su relación préstamo-valor (LTV) por debajo del 80 por ciento.
Algunos prestamistas superarán ese umbral. Incluso podrían ofrecerle un préstamo por más del valor actual de su casa. No lo tomes. Estas estructuras depredadoras tienen precios elevados. Tasas de interés más altas. Seguro hipotecario obligatorio. Y el escenario de pesadilla de no poder vender su casa porque debe más del precio de venta de la propiedad.
Cuando pide prestado contra su capital, está aprovechando su mayor activo. No lo aproveches para convertirlo en una trampa.
Cómo funcionan realmente los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda
Un préstamo con garantía hipotecaria es efectivamente una segunda hipoteca. Pide prestada una suma global sobre el valor líquido de su vivienda y la reembolsa en un plazo fijo a una tasa de interés específica. Es predecible. Es rígido.
Pero, ¿cuánto puedes pedir prestado realmente?
Los prestamistas normalmente le permiten aprovechar entre el 80 y el 90 por ciento de su capital disponible. El número exacto depende de su puntaje crediticio, sus ingresos y el apetito por el riesgo del prestamista. Miremos las matemáticas.
Digamos que compraste una casa por 350.000 dólares. Ha pagado $175 000 de una hipoteca de $300 000. Todavía debes $125,000. Una tasación reciente valora la casa en 500.000 dólares. Su capital es de $375 000 ($500 000 menos la deuda de $125 000). Un prestamista podría permitirle pedir prestado el 85 por ciento de esos $375,000. Eso es $318,750. No lo gastes todo. Mantenga un buffer.
Préstamo con garantía hipotecaria versus línea de crédito: ¿cuál se adapta a su proyecto?
Estás sopesando tus opciones para una renovación o un gasto importante. ¿Qué herramienta eliges?
Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda
Lo mejor para pagos mensuales fijos. Sabes exactamente lo que necesitas. Sabes exactamente lo que pagarás. Si está reemplazando un techo o agregando un baño, es probable que el costo sea una cifra única. Un préstamo a tanto alzado encaja perfectamente en esto.
Líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC)
Lo mejor para los costos continuos. Piense en ello como una tarjeta de crédito asegurada por su hogar. Obtienes fondos cuando los necesitas. Esto es mejor si el alcance de su proyecto puede cambiar. Ofrece acceso flexible. Pero recuerde: las tasas variables pueden aumentar.
Los términos varían enormemente. Lea la letra pequeña. Encuentre la estructura que coincida con su flujo de caja, no solo con su capacidad de endeudamiento.
¿Se puede utilizar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para cualquier cosa?
Legalmente, sí. Puedes usar los fondos para cualquier cosa.
En la práctica, la mayoría de los propietarios los utilizan para:
– Grandes gastos
– Reformas del hogar
– Facturas médicas
– Costos de educación
No hay restricciones de uso. Sólo hay consecuencias si gestionas mal la deuda. Úselo para aumentar el valor de su casa o estabilizar su vida. No lo utilice para financiar unas vacaciones.
¿Cuál es la tasa de interés promedio?
No existe un promedio único. La tasa que obtenga depende de su perfil financiero personal y de las condiciones actuales del mercado. Un puntaje crediticio sólido y un ingreso estable le asegurarán un mejor trato. Un historial crediticio débil resultará en una tasa más alta.
Consulta las tendencias actuales del mercado. Compara prestamistas. No aceptes la primera oferta que recibas.
Más recursos sobre el valor líquido de la vivienda
Si desea profundizar en cómo estas herramientas financieras encajan en su panorama más amplio, consulte estas guías relacionadas:
- Cómo funcionan las hipotecas
- Cómo funciona la Reserva Federal
- Cómo funcionan los bancos
- Cómo funciona la construcción de viviendas
- Cómo funcionan los informes de crédito
- Cómo funcionan los REIT
- Cómo funcionan las puntuaciones de crédito
- Cómo funcionan las casas de alquiler con opción a compra
- Cómo funcionan las tarjetas de crédito
Herramientas y calculadoras útiles
- Calculadora de préstamos hipotecarios GetSmart
- Tasa preferencial – Tasa, definición y gráfico histórico
Fuentes
- “Un préstamo de deuda en aumento”. AARP.
- “Un nuevo tipo de préstamo: al revés”. AARP.
- “Acerca de las Hipotecas Inversas para Personas Mayores (HECM)”. Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
- “FDIC: Arriesgar su casa es un negocio arriesgado”. Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
- “Otra opción: préstamos con garantía hipotecaria”. Tonto abigarrado.
- “Préstamo contra su vivienda”. Tonto abigarrado.
- “Conceptos básicos sobre el valor líquido de la vivienda”. Bankrate.com.
- “Preguntas frecuentes sobre hipotecas inversas”. Centro Nacional para la Conversión del Valor Valor de la Vivienda.
- “Definición de Letras del Tesoro de Estados Unidos”. palabras de inversor.com.
- “La diferencia entre préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito”. Wells Fargo.
- “¿Qué es una relación préstamo-valor?” Hágalo usted mismo.com.
- “Guía de productos sobre el valor real de la vivienda”. Sea inteligente.
