A babá eletrônica chega antes do berço. Um dia vocês são um casal em um bangalô inicial; no próximo, você é uma família de três pessoas olhando para uma planta baixa que de repente parece uma gaiola. Você ama a casa. O bairro é bom. O lote é grande o suficiente para justificar um acréscimo. Mas a conta bancária não.
Você poderia derrubar a parede do quarto de hóspedes. Você poderia expandir a cozinha. Você poderia acrescentar um lavabo e um berçário adequado. Parece uma reforma dos sonhos. Também parece um pesadelo financeiro. Então de onde vem o dinheiro?
Os proprietários muitas vezes recorrem a empréstimos para aquisição de habitação para preencher a lacuna entre seus ativos atuais e suas necessidades futuras. Isto não é dinheiro mágico. É um empréstimo contra o valor que você já acumulou em sua propriedade. Compreender como funcionam esses empréstimos é a única maneira de evitar o afogamento em dívidas ao tentar construir um espaço seguro para um recém-nascido.
O que é patrimônio líquido?
Antes de assinar qualquer documento, você precisa entender a garantia. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor de mercado atual da sua casa e o valor que você ainda deve na hipoteca. Se sua casa vale $ 400.000 e você deve $ 250.000, você tem $ 150.000 em patrimônio líquido.
Os credores não oferecem tudo isso. Eles normalmente permitem que você peça emprestado até 80% ou 85% do valor da sua casa, menos o que você deve. Isso cria um limite de empréstimo. Também cria um risco. Como sua casa é a segurança, o não pagamento pode resultar em execução hipotecária. Este não é um cartão de crédito. As apostas são maiores.
A mecânica do empréstimo
Você tem opções. O mercado oferece várias maneiras de aproveitar esse patrimônio. Um empréstimo imobiliário tradicional oferece um montante fixo com uma taxa de juros fixa. Você sabe exatamente quanto vai pagar todo mês. Isso funciona bem para uma despesa única e grande, como a substituição do telhado ou uma adição importante.
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) funciona de maneira diferente. É mais como um cartão de crédito. Você tem um limite de crédito. Você saca dinheiro conforme precisa. Os juros são acumulados apenas sobre o que você usa. HELOCs geralmente têm taxas variáveis. Isto pode ser mais barato inicialmente, mas também pode disparar se a Reserva Federal aumentar as taxas. Você precisa saber qual caminho se adapta ao seu fluxo de caixa.
Por que escolher o financiamento de capital?
Por que não usar apenas a poupança? Talvez você não os tenha. Talvez você esteja construindo seu fundo de emergência. Por que não usar um empréstimo pessoal? Os empréstimos pessoais costumam ter taxas de juros mais altas e prazos mais curtos. Os empréstimos para aquisição de casa própria geralmente oferecem taxas mais baixas porque são garantidos por imóveis. Eles também permitem empréstimos maiores.
As implicações fiscais são outro fator. Os juros pagos sobre empréstimos imobiliários usados para comprar, construir ou melhorar substancialmente sua casa podem ser dedutíveis dos impostos. Consulte um profissional tributário. As regras mudam. O que era verdade há cinco anos pode não se aplicar hoje.
O ponto de decisão
Renovar para adicionar um berçário é uma medida prática. Resolve um problema de espaço. Aumenta o valor da sua casa. Mas isso requer capital. Contrair empréstimos contra sua casa é uma ferramenta poderosa. Pode financiar uma reforma de sonho. Também pode prendê-lo em dívidas por décadas.
Você precisa calcular
A segunda estrutura hipotecária
Se você precisar de uma quantia específica em dólares para uma reforma, um empréstimo para aquisição de uma casa própria – geralmente chamado de segunda hipoteca – pode ser sua melhor aposta. Você recebe uma quantia fixa. O banco define uma taxa de juros fixa e um cronograma de reembolso definido. Você paga mês a mês até que o saldo chegue a zero.
Essa estrutura é ideal quando você já tem um orçamento do empreiteiro. Você sabe o número. Você conhece a linha do tempo. Sem adivinhação.
Compreendendo seu patrimônio
Antes de se inscrever, você precisa saber quanto patrimônio você realmente possui. Não se trata apenas do valor da sua casa. É a diferença entre esse valor e o que você ainda deve.
Pense no patrimônio líquido como uma conta poupança que cresce à medida que a sua casa se valoriza e o saldo da sua hipoteca cai.
Vejamos a matemática.
Imagine que você comprou uma casa por $ 350.000. Você originalmente fez uma hipoteca de $ 300.000. Você pagou $ 175.000 desse principal. Isso deixa um saldo restante de $ 125.000.
Agora, uma avaliação volta. Sua casa vale $ 500.000.
Seu cálculo de patrimônio é simples:
$ 500.000 (valor atual) – $ 125.000 (dívida restante) = $ 375.000 (capital total)
Seu patrimônio cresceu porque o mercado subiu. É como segurar uma antiguidade valiosa que acabou de atingir um lance alto.
Empréstimo contra o ativo
Esse patrimônio é sua garantia.
Quando você faz uma segunda hipoteca, você está pedindo um empréstimo contra esses $ 375.000. O banco usa sua casa como garantia. Se você deixar de pagar, eles não levarão apenas seu carro ou suas joias. Eles tomam a casa. Você pode ser forçado a vender.
A maioria das segundas hipotecas dura entre cinco e trinta anos. Freqüentemente, são mais curtos do que sua hipoteca primária. Geralmente também são para quantidades menores.
As pessoas os usam para:
– Consolidar dívidas com juros altos
– Financiar uma grande adição residencial
– Pagar a mensalidade da faculdade
Mas às vezes você só quer flexibilidade financeira. Você vê o valor da sua casa aumentando. Você decide pedir um empréstimo para manter dinheiro disponível para outras oportunidades.
HELOCs e hipotecas reversas
Os empréstimos para aquisição de habitação não são a única forma de aproveitar este valor.
Uma linha de crédito de home equity (HELOC) funciona de maneira diferente. Em vez de um montante fixo, você obtém um limite de crédito. Você pega emprestado o que precisa, quando precisa. Os juros são acumulados apenas sobre o que você usa. Isto pode ser melhor para projetos em andamento onde os custos podem flutuar.
Depois, há a hipoteca reversa. Isto é para proprietários mais velhos. Ele permite converter patrimônio em dinheiro sem pagamentos mensais. O empréstimo é reembolsado quando você vende, se muda ou falece.
Cada opção serve a um propósito diferente. Para uma remodelação única com orçamento fixo, a segunda hipoteca oferece previsibilidade. Para um projeto contínuo, um HELOC oferece flexibilidade. Conheça seus números antes de assinar qualquer coisa. Sua casa está em jogo.
Se você tem uma quantia específica em mente para uma reforma – digamos, US$ 20.000 para uma cozinha nova – você precisa de uma ferramenta que atenda a essa necessidade fixa. É aí que entra um empréstimo para compra de uma casa própria. Pense nisso como uma segunda hipoteca. Você pega emprestado um montante fixo adiantado. A taxa de juros geralmente é fixa. Seus pagamentos são iguais todos os meses, estendendo-se por um prazo determinado, normalmente de 5 a 15 anos. É previsível. Simples. Você sabe exatamente o que deve e quando estará livre de dívidas.
Há aqui um ângulo fiscal que vale a pena verificar. Os juros pagos sobre empréstimos imobiliários podem ser dedutíveis se o valor total emprestado for de US$ 100.000 ou menos e se você usar os fundos para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa que garante o empréstimo. No entanto, sempre administre isso por um profissional tributário. As regras mudam.
A flexibilidade de uma linha de crédito de patrimônio residencial
Um HELOC opera de maneira diferente. Não é um montante fixo. É uma linha de crédito rotativa garantida pelo patrimônio da sua casa. Os credores analisam sua renda, pontuação de crédito e dívidas existentes. Eles estabelecem um limite com base em uma porcentagem do valor da sua casa.
Pense nisso como um cartão de crédito garantido pela sua casa.
A maioria dos HELOCs tem duas fases distintas. Primeiro, há o período de sorteio. Isso pode durar de cinco a dez anos. Durante esse período, você pode sacar dinheiro conforme necessário. Alguns credores oferecem um talão de cheques. Outros oferecem um cartão especial. Você pode sacar US$ 2.000 para reparos de encanamento em janeiro, depois nada por seis meses e, a seguir, US$ 5.000 para substituição de janelas em agosto. Você só paga juros sobre o que realmente pediu emprestado. Isso é útil se você estiver lidando com vários projetos ao longo do tempo. Você não guarda dinheiro que ainda não precisa.
Mas há um problema. Durante o período de saque, seus pagamentos podem ser apenas de juros. Isso mantém os custos mensais baixos, mas não reduz o principal. Se você ficar tentado a entrar nessa linha para despesas não relacionadas à reforma, tome cuidado. A flexibilidade é uma faca de dois gumes. É fácil gastar demais quando parece que o dinheiro está simplesmente “lá”.
Após o término do período de sorteio, o período de reembolso começa. Agora você não pode mais pedir emprestado. Você deve pagar o saldo devedor, geralmente em um prazo fixo, como 10 a 20 anos. Os pagamentos aumentam significativamente porque agora você está pagando o principal e os juros. Alguns credores permitem que você renove a linha. Outros exigem um pagamento inicial. Em alguns casos, você pode refinanciar o saldo devedor em um empréstimo tradicional. Leia as letras miúdas. A transição do sorteio para o reembolso pode afetar fortemente o seu orçamento se você não estiver preparado.
Custos e taxas ocultas
Os termos do HELOC variam muito entre os credores. Não olhe apenas para a taxa. Veja as taxas. Você pode enfrentar:
- Taxas de inscrição
- Taxas anuais de adesão ou manutenção
- Custos de avaliação de propriedade
- Pesquisa de título e seguro
- Honorários advocatícios
- Pontos (que podem reduzir seu limite de crédito)
- Taxas de transação cada vez que você saca dinheiro
Alguns credores renunciam a certos encargos. Outros os empilham. Calcule a taxa percentual anual (APR), que inclui juros e essas taxas. Uma taxa de juros baixa não significa nada se os custos de fechamento consumirem seu patrimônio.
Pergunte a si mesmo: o período de reembolso é muito curto para o meu fluxo de caixa? Posso gerenciar os pagamentos somente de juros agora, sabendo que eles aumentarão mais tarde? Se a resposta for não, um empréstimo para aquisição de uma casa própria pode ser mais seguro. Oferece disciplina. Você pega emprestado o que precisa. Você segue um plano.
Hipotecas reversas para proprietários mais velhos
Uma hipoteca reversa parece contraditória. O banco paga você. Você não retribui. Não imediatamente. Você nem precisa de renda para se qualificar. Mas ainda é um empréstimo. E vem com condições pesadas.
Para obter uma hipoteca reversa, você deve ter pelo menos 62 anos de idade. Você deve possuir sua casa imediatamente ou ter um pequeno saldo que possa ser pago com os fundos da hipoteca reversa. Você deve morar na casa por pelo menos metade do ano.
Este produto foi projetado para aposentados que são “ricos em casa e pobres em dinheiro”. Você converte seu patrimônio em dinheiro. Você pode considerá-lo um montante fixo, uma linha de crédito ou pagamentos mensais. Você continua morando na casa. Você não paga pagamentos mensais de hipoteca. O saldo do empréstimo cresce com o tempo, à medida que os juros aumentam.
Não caia na ideia de que você nunca terá que reembolsá-lo. Você faz. Mas você só paga quando vende a casa, se muda definitivamente ou falece. Se ficar até ao fim, o empréstimo é liquidado com o produto da venda da casa.
Se seus herdeiros quiserem ficar com a casa, eles deverão pagar a hipoteca reversa. Se não puderem, o credor fica com a propriedade. Se o valor da casa exceder o saldo do empréstimo, seus herdeiros ficam com a diferença. Se a casa valer menos que o empréstimo, o credor absorve a perda (na maioria dos casos, graças ao seguro FHA para HECMs). Seus herdeiros não são pessoalmente responsáveis pelo déficit.
Esta é uma dívida sem recurso. O credor não pode perseguir seus outros ativos. Mas seu patrimônio desaparece. À medida que você retira dinheiro, sua dívida aumenta. Seu patrimônio cai. É o oposto de uma hipoteca tradicional. Você está pedindo emprestado contra seu eu futuro. Use esta ferramenta com cuidado. Resolve um problema de fluxo de caixa, mas corrói o ativo que você trabalhou décadas para construir.
As hipotecas de conversão de patrimônio residencial, ou HECMs, ocupam um lugar único no mundo dos empréstimos. São as únicas hipotecas reversas garantidas por seguros federais. Esse selo federal de aprovação não é apenas para exibição. Ele limita as taxas que você pagará e regula estritamente quanto um credor pode oferecer a você. Em muitos casos, este seguro torna o HECM a opção mais acessível em comparação com empréstimos reversos privados e não segurados.
Claro, as hipotecas reversas apoiadas pelo governo de agências estaduais ou locais podem às vezes reduzir as taxas HECM. Mas há um problema. Esses programas geralmente vêm com restrições. Muitas vezes estão restritos a fins específicos ou direcionados a mutuários de baixa renda. Para o proprietário médio, o HECM continua a ser a opção federal mais acessível.
Se você está tentando descobrir os números, as ferramentas são importantes. Uma calculadora de hipoteca pode ajudá-lo a estimar seu pagamento potencial. Compare um HECM padrão com opções mais antigas, como o Home Keeper Mortgage da Fannie Mae. Ver as projeções lado a lado pode mudar a forma como você vê a dívida.
A matemática oculta de permanecer onde está
Antes de assinar qualquer coisa, pare e observe o panorama geral.
Muitos proprietários enfrentam uma escolha difícil quando a aposentadoria traz despesas inesperadas ou dívidas crescentes. Vender é como perder um pedaço da sua história. Ou talvez você esteja apenas cansado do desgaste físico da mudança. Essa relutância é humana. Mas também é caro.
Você precisa calcular os números reais.
Calcule o lucro líquido da venda de sua casa atual. Em seguida, compare essa pilha de dinheiro com o custo de alugar ou comprar um imóvel menor. Inclua manutenção, seguro e impostos sobre a propriedade no preço da nova casa. Muitas vezes, a matemática revela algo desconfortável.
Manter sua casa por meio de uma hipoteca reversa pode custar mais no longo prazo do que reduzir o tamanho.
Se você vender e mudar para uma casa menor e mais simples, você desbloqueará capital. Esse dinheiro pode complementar sua renda de aposentadoria. Também pode proteger seus herdeiros de herdarem um enorme saldo de empréstimo. Você evita o acúmulo de juros que define as hipotecas reversas.
Existem outras alternativas de habitação que você talvez não tenha considerado. Comunidades de idosos. Cooperativas. Condomínios menores com menor manutenção. Explorar essas opções por meio de recursos como AARP pode fornecer clareza. Você pode descobrir que vender não é uma perda. É um movimento financeiro estratégico.
Leia as letras miúdas
Os detalhes são importantes. Uma hipoteca reversa não é um presente. É um empréstimo que cresce com o tempo. Os juros aumentam no saldo, consumindo seu patrimônio. Certifique-se de entender como o saldo do empréstimo é calculado. Saiba quando o reembolso é devido. Nem sempre é quando você morre. Pode ser quando você se muda por mais de seis meses por ano. Ou quando a casa não for mais sua residência principal.
Não se apresse. Reserve um tempo para ler cada cláusula. Fazer perguntas. Se um credor pressionar você a assinar rapidamente, recue. Essas decisões têm consequências de longo prazo para o seu patrimônio e para o seu fluxo de caixa diário.
Proteções legais para mutuários de imóveis
A Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor (Lei da Verdade nos Empréstimos) existe para impedir os empréstimos predatórios no mercado imobiliário. Aprovada pelo Congresso em 1968, esta lei federal exige que os credores divulguem o custo total dos planos de home equity. Isso inclui a taxa percentual anual (APR), cronogramas de pagamento, detalhes de taxas variáveis e quaisquer taxas ocultas. A lei dá a você um direito de rescisão de três dias úteis. Este relógio começa no momento em que você abre a conta. Você pode cancelar o empréstimo dentro desse prazo, notificando o credor por escrito. Depois de fazer isso, o credor deverá liberar os juros de segurança de sua casa. Eles também devem devolver todas as taxas de inscrição e empréstimo.
Por que isso importa? As segundas hipotecas muitas vezes atraem mutuários desesperados. Alguns credores inescrupulosos visam esta vulnerabilidade. Eles oferecem termos inacessíveis ou alteram acordos sorrateiramente. A lei é o seu escudo contra essas táticas.
Se a janela de três dias se fechar e você perceber que foi explorado, aja rapidamente. Relate o credor à Federal Trade Commission. Você também pode entrar em contato com agências de proteção ao consumidor, conselheiros habitacionais ou com a Ordem dos Advogados do seu estado para obter orientações jurídicas. Essas etapas ajudam a proteger seu patrimônio e seu futuro.
Taxas de patrimônio residencial fixas vs. variáveis
A escolha entre um empréstimo imobiliário e uma linha de crédito (HELOC) se resume a uma coisa: como você lida com as taxas de juros.
Um empréstimo imobiliário tradicional oferece uma taxa de juros fixa. Seu pagamento mensal permanece o mesmo. Você sabe exatamente o que deve. A previsibilidade é o principal benefício.
HELOCs geralmente vêm com uma taxa de juros variável. Essa taxa está vinculada a um índice público, como a taxa básica de juros ou a taxa dos títulos do Tesouro dos EUA (T-Bill). Estas taxas mudam quando a Reserva Federal ajusta as suas taxas. Isso introduz incerteza. Seu pagamento mensal pode aumentar ou diminuir. No entanto, existe flexibilidade. Muitos HELOCs permitem que você pague apenas juros. Alguns permitem que você pague o principal também. Você pode escolher com base no seu fluxo de caixa.
A matemática por trás de uma taxa variável envolve uma margem. Os credores adicionam essa margem à taxa do índice. A margem é medida em pontos. Se a taxa básica de juros for de 4,5% e seu credor adicionar uma margem de um ponto, sua taxa real será de 5,5%.
Existem limites para taxas variáveis. Um limite máximo limita o quão alto a taxa pode subir durante a vigência do plano. Alguns planos também limitam o quanto a taxa pode cair. Se sua taxa atingir o limite, alguns credores poderão congelar as retiradas. Outros permitem a conversão. Você pode mudar de uma taxa variável para uma taxa fixa. Alguns credores permitem que você converta parte ou toda a dívida em um plano de parcelamento com prazo fixo. Nem todos os credores oferecem essa opção. Leia as letras miúdas antes de assinar.
Os empréstimos imobiliários e as linhas de crédito não apenas lhe entregam dinheiro e vão embora. Eles vêm com restrições, especificamente sobre como e quando você paga. Os termos ditam sua realidade. Algumas estruturas são simples. Outros são armadilhas.
A maioria dos planos exige pagamentos apenas de juros durante o período de saque. Você paga o custo do empréstimo, mas o principal permanece intacto. Isso é bom até o tempo acabar. Então chega o pagamento inicial.
A armadilha do pagamento balão
Um pagamento balão é um montante fixo devido no final do prazo do empréstimo se o principal não tiver sido totalmente amortizado. Não é um erro de digitação. É um cheque enorme.
Você tem três opções quando essa data chegar:
1. Pague com economias.
2. Refinanciar uma nova hipoteca.
3. Faça outro empréstimo de um credor diferente.
Deixar de fazer qualquer uma dessas coisas e você corre o risco de execução hipotecária. Sua casa se torna uma garantia. De novo.
A flexibilidade é o seu escudo aqui. Muitos credores permitem pagamentos extras ao principal. Use-os. O pagamento da dívida principal evita aquele momento assustador final. Se você vender a casa antes do término do prazo, o empréstimo deverá ser reembolsado integralmente. Você não pode abandonar isso só porque se mudou.
Como identificar um credor predatório
Antes de assinar qualquer coisa, pergunte se você realmente pode pagar a dívida. Seu emprego é estável? Você consegue lidar com custos mensais mais altos se as taxas subirem?
Se o dinheiro estiver curto, converse com um conselheiro de crédito. O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) lista as agências aprovadas. Eles ajudam pessoas que lutam com o pagamento de hipotecas. Não pule esta etapa.
Tome um empréstimo para compra de uma casa própria apenas por um motivo específico. Renovações? Consolidação de dívidas? Educação? Não “só porque”. Um HELOC (Linha de Crédito de Home Equity) parece um cartão de crédito. Não é. Tratá-lo como tal pode drenar seu patrimônio e destruir suas finanças.
Fazer compras não é negociável. Credores predatórios têm como alvo os idosos, os mutuários de baixa renda e aqueles com crédito ruim. Eles oferecem termos que parecem bons até que não o são.
Pergunte aos amigos. Verifique os comentários. Verifique a reputação do credor. Você não quer um tubarão. Você quer um parceiro em sua estrutura financeira.
Comparando ofertas de empréstimos como um profissional
As taxas de juros flutuam. As taxas se acumulam. As taxas variáveis acrescentam incerteza. Como você compara maçãs com laranjas?
Use a planilha de comparação de empréstimos do FDIC. Isso força você a listar todos os custos. Taxas de originação. Custos de fechamento. Pontos. Ele organiza o caos. Ele destaca a verdadeira taxa percentual anual (APR).
Negociar. Seriamente. Os credores esperam isso. Diga a eles que você está comparando ofertas. Peça-lhes para retirarem as taxas. Peça taxas melhores. Faça-os competir. É como comprar um carro. O preço de etiqueta é um ponto de partida, não um veredicto final.
A estimativa de boa fé
Depois de escolher um credor, exija uma estimativa de boa fé (GFE). Por lei, eles devem fornecê-lo no prazo de três dias após sua inscrição.
Leia. Cada linha.
Uma semana antes de fechar, ligue novamente para eles. Pergunte se alguma coisa mudou. As taxas aumentaram? A taxa mudou? Se os números parecerem diferentes, pare. Pergunte por quê.
Obtenha uma segunda opinião. Um contador ou advogado tributário pode identificar sinais de alerta que você pode perder. Não assine se estiver confuso. Não assine se estiver com pressa.
Fique atento aos campos em branco. Se um formulário tiver espaços em branco, desenhe uma linha através deles e inicialize. Seu credor pode dizer que é padrão. Não é. É um risco. Nunca deixe um contrato aberto à interpretação.
Por que a relação entre empréstimo e valor é importante
A ** relação entre empréstimo e valor ** (LTV) é a matemática por trás do seu risco. É o valor que você deve dividido pelo valor da sua casa.
Os credores preferem um LTV abaixo de 80%. Por que? É mais seguro para eles. Isso significa que você tem pele no jogo.
Aqui está a matemática:
Você deve $ 250.000 por uma casa de $ 500.000. Seu LTV é de 50%. Seguro.
Você obtém uma segunda hipoteca de $ 150.000.
Dívida total: $ 400.000.
Novo LTV: 80%.
Essa é a linha. Supere isso e o reembolso se tornará mais difícil. A propriedade da sua casa está comprometida.
Não peça emprestado mais do que você precisa. Não aceite termos que você não possa sustentar. Mesmo que o credor prometa condições favoráveis, um LTV alto pode afundar você mais tarde.
Mantenha sua proporção baixa. Mantenha seus pagamentos gerenciáveis. O objetivo não é apenas conseguir o dinheiro. É manter a casa.
E se os números não baterem, vá embora. Sempre há outra maneira. Ou outro dia.
Manter a relação entre empréstimo e valor abaixo de 80%
Evitar a dívida hipotecária excessiva não é apenas um conselho financeiro – é uma estratégia de sobrevivência. A regra de ouro para empréstimos imobiliários é simples: mantenha a relação entre o valor do empréstimo e o valor (LTV) abaixo de 80%.
Alguns credores ultrapassarão esse limite. Eles podem até oferecer um empréstimo superior ao valor atual da sua casa. Não aceite. Essas estruturas predatórias têm preços exorbitantes. Taxas de juros mais altas. Seguro hipotecário obrigatório. E o cenário de pesadelo de não conseguir vender a sua casa porque deve mais do que o preço da propriedade é vendida.
Quando você toma um empréstimo contra seu patrimônio, você está alavancando seu maior ativo. Não o leve a uma armadilha.
Como os empréstimos imobiliários realmente funcionam
Um empréstimo para aquisição de uma casa própria é, na verdade, uma segunda hipoteca. Você toma emprestado um montante fixo contra o patrimônio da sua casa e o reembolsa durante um prazo fixo a uma taxa de juros específica. É previsível. É rígido.
Mas quanto você realmente pode pedir emprestado?
Os credores normalmente permitem que você aproveite de 80 a 90% do seu patrimônio disponível. O número exato depende de sua pontuação de crédito, receita e apetite ao risco do credor. Vejamos a matemática.
Digamos que você comprou uma casa por $ 350.000. Você pagou $ 175.000 de uma hipoteca de $ 300.000. Você ainda deve $ 125.000. Uma avaliação recente avalia a casa em US$ 500.000. Seu patrimônio é de US$ 375.000 (US$ 500.000 menos a dívida de US$ 125.000). Um credor pode permitir que você peça emprestado 85% desses US$ 375.000. Isso é $ 318.750. Não gaste tudo. Mantenha um buffer.
Empréstimo imobiliário vs. linha de crédito: o que se adapta ao seu projeto?
Você está avaliando suas opções para uma reforma ou uma despesa importante. Qual ferramenta você escolhe?
Empréstimos para aquisição de imóveis
Melhor para pagamentos mensais fixos. Você sabe exatamente o que precisa. Você sabe exatamente quanto vai pagar. Se você estiver substituindo um telhado ou adicionando um banheiro, o custo provavelmente será único. Um empréstimo de montante fixo se encaixa perfeitamente nisso.
Linhas de crédito de capital próprio (HELOCs)
Melhor para custos contínuos. Pense nisso como um cartão de crédito garantido pela sua casa. Você saca fundos conforme precisa deles. Isso é melhor se o escopo do seu projeto puder mudar. Oferece acesso flexível. Mas lembre-se: as taxas variáveis podem aumentar.
Os termos variam muito. Leia as letras miúdas. Encontre a estrutura que corresponde ao seu fluxo de caixa, não apenas à sua capacidade de endividamento.
Você pode usar um empréstimo para aquisição de casa própria para qualquer coisa?
Legalmente, sim. Você pode usar os fundos para qualquer coisa.
Na prática, a maioria dos proprietários os utiliza para:
– Grandes despesas
– Renovações residenciais
– Contas médicas
– Custos de educação
Não há restrições quanto ao uso. Só há consequências se você administrar mal a dívida. Use-o para aumentar o valor da sua casa ou estabilizar a sua vida. Não o use para financiar férias.
Qual é a taxa média de juros?
Não existe uma média única. A taxa que você obtém depende do seu perfil financeiro pessoal e das condições atuais do mercado. Uma pontuação de crédito forte e uma renda estável garantirão um negócio melhor. Um histórico de crédito fraco resultará em uma taxa mais alta.
Verifique as tendências atuais do mercado. Compare os credores. Não aceite a primeira oferta que receber.
Mais recursos sobre patrimônio residencial
Se você quiser se aprofundar em como essas ferramentas financeiras se enquadram em seu cenário mais amplo, confira estes guias relacionados:
- Como funcionam as hipotecas
- Como funciona o Fed
- Como funcionam os bancos
- Como funciona a construção de casas
- Como funcionam os relatórios de crédito
- Como funcionam os REITs
- Como funcionam as pontuações de crédito
- Como funciona o aluguel de casas próprias
- Como funcionam os cartões de crédito
Ferramentas e calculadoras úteis
- Calculadora de empréstimo hipotecário GetSmart
- Taxa Prime – Taxa, Definição e Gráfico Histórico
Fontes
- “Um empréstimo de dívida crescente.” AARP.
- “Um novo tipo de empréstimo: ao contrário.” AARP.
- “Sobre hipotecas reversas para idosos (HECM).” Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA.
- “FDIC: Colocar sua casa em risco é um negócio arriscado.” Corporação Federal de Seguro de Depósito.
- “Outra opção: empréstimos imobiliários”. Tolo heterogêneo.
- “Empréstimo contra sua casa.” Tolo heterogêneo.
- “Noções básicas sobre patrimônio líquido”. Bankrate. com.
- “Perguntas frequentes sobre hipoteca reversa.” Centro Nacional para Conversão de Patrimônio Doméstico.
- “Definição da Nota do Tesouro dos EUA.” investidorwords. com.
- “A diferença entre empréstimos imobiliários e linhas de crédito.” Wells Fargo.
- “O que é uma relação entre empréstimo e valor?” DoItYourself. com.
- “Guia de produtos de capital próprio.” Fique esperto.
