Het is een puinhoop.
Huizen. Stacaravans. Appartementen. Coöperaties. Herenhuizen. De lijst met woningtypes strekt zich uit als een slechte boodschappenbon. Je denkt dat je alleen maar een plek koopt om te wonen, maar plotseling waad je in een moeras van juridische definities, verborgen kosten en structurele eigenaardigheden die sterk variëren, afhankelijk van welke kant van het hek je kiest.
De vastgoedmarkt is niet complex vanwege wiskunde. Het is complex omdat elk gebouwtype zijn eigen regels heeft, zijn eigen verplichtingen en zijn eigen manier om je voor de gek te houden als je niet oplet.
De meeste kopers willen alleen een sleutel en een deur. Ze willen het verschil niet begrijpen tussen een stemming in het coöperatieve bestuur en een VvE-vergoedingsstructuur. Maar het punt is: onwetendheid kost geld. En tijd.
Laten we eens kijken naar de werkelijke problemen die ermee gepaard gaan. Niet dat glanzende brochuregedoe. Het echte spul.
Waarom het type vastgoed uw renovatievrijheid bepaalt
Je kunt een coöperatie niet op dezelfde manier renoveren als een vrijstaand huis. Periode.
In een eengezinswoning ben jij koning. Wil je een muur neerhalen? Bel een inspecteur, vraag misschien een vergunning aan en ga. In een condominium of coöperatie vraagt u toestemming. Het bestuur heeft een vetorecht. Ze geven om geluid, esthetiek en of uw aannemer een verzekering heeft die voldoet aan hun specifieke, vaak verouderde, eisen.
Stacaravans brengen een andere hoofdpijn met zich mee. Het land is misschien niet van jou. Mogelijk huurt u de plaat waarop uw huis staat. Dat verandert de hele waardepropositie. Het verandert uw vermogen om de fundering uit te breiden, te upgraden of zelfs te repareren.
De verborgen kosten van gedeelde muren en gedeelde regels
Herenhuizen en appartementen beloven minder onderhoud. Geen gazon. Geen daklekken die u zelf moet repareren.
Maar je ruilt autonomie in voor voorspelbaarheid. En voorspelbaarheid gaat gepaard met een maandelijkse factuur die zelden voorspelbaar blijft. Er vinden speciale beoordelingen plaats. Liften gaan kapot. Verf vervaagt.
Als je in deze ruimtes doe-het-zelf-werk doet, navigeer je door een mijnenveld van bouwvoorschriften die van toepassing zijn op het hele bouwwerk, niet alleen op jouw eenheid. Eén verkeerde beweging met loodgieterswerk of elektriciteit kan de meesterakte schenden.
De grootste fout die huiseigenaren maken, is aannemen dat ‘mijn huis, mijn regels’ zijn. Bij wonen met meerdere eenheden is die aanname duur.
Waar u moet beginnen voordat u iets ondertekent
Controleer de statuten. Lees de notulen van de laatste zes bestuursvergaderingen. Zoek naar klachtenpatronen over lawaai, lekkages of begrotingstekorten.
Bij vrijstaande woningen verschuift de problematiek naar isolatie. Jij bent als enige verantwoordelijk voor alles. De rioolleiding. De boom valt op de garage. Het verouderende HVAC-systeem.
De markt is complex omdat het risicoprofiel volledig verandert op basis van de structuur. Weet wat u koopt. Niet alleen de vierkante meters. Het bestuur. De aansprakelijkheid. De vrijheid.
Of het gebrek daaraan.
Hoe de waarde van commercieel vastgoed wordt berekend
Vergeet de comp. Als je naar een commercieel gebouw kijkt, komt het prijskaartje niet voort uit waarvoor het huis ernaast verkocht is. Het komt uit de cashflow.
Neem het General Motors-gebouw in New York City. De waarde ervan gaat niet echt over het staal en glas of het uitzicht op de skyline. Het gaat om de huurcontroles. Met name de huurinkomsten die worden gegenereerd door de bedrijven die de ruimte bezetten. Die inkomstenstroom is de motor. Als de huurders betalen, blijft de waarde behouden. Als ze vertrekken, daalt de waardering.
Dit staat in schril contrast met de woningmarkt, zeker terugkijkend. Vóór de huizencrisis in 2007 waren house-flipping en REIT’s lucratieve investeringen. Mensen werden snel rijk. Ze kochten, renoveerden, spiegelden. Of ze kochten aandelen in vastgoedbeleggingsfondsen en zagen de cijfers stijgen. Het voelde veilig. Het voelde gemakkelijk.
Toen barstte de zeepbel.
De crash van 2007 veranderde de regels. Het liet iedereen zien dat speculatie zonder onderliggende fundamenten een gevaarlijk spel is. De waardering van commercieel vastgoed leunt sterk op deze fundamentele factoren. Inkomen. Kostenratio’s. Kapitalisatiepercentages. Het gaat minder om de hype en meer om de wiskunde.
Dus als u aan commercieel vastgoed denkt, stop dan met kijken naar de gevel. Kijk eens naar de huurovereenkomsten. Dat is waar de werkelijke waarde leeft.
Waarom de marktafschermingstarieven opnieuw stijgen
De cijfers liegen niet. Het aantal faillissementsaanvragen is in de Verenigde Staten gestegen. Na jaren van relatieve stabiliteit laat de huizenmarkt weer zijn tanden zien. Dit is geen hypothetisch scenario. Het gebeurt momenteel in de wijken.
Waarom gebeurt dit? Het komt neer op de schuldenval van stijgende rentetarieven. Veel huiseigenaren hebben tijdens de pandemie een hypotheek afgesloten. Ze kregen bodemrentetarieven. Nu zijn die tarieven verdwenen. In plaats daarvan worden ze geconfronteerd met hogere betalingen op leningen met variabele rente of op herfinancieringsschokken. Wanneer het inkomen gelijk blijft maar de huisvestingskosten stijgen, lopen mensen betalingen mis. Mis je genoeg betalingen, en de bank neemt het huis in beslag.
Het is een brutale cyclus. U voert uw betaling uit. De bank doet aangifte. Jij krabbelt. Dan nog een mededeling.
Hoe u de waarschuwingssignalen vroegtijdig kunt herkennen
De meeste faillissementen zijn geen plotselinge gebeurtenissen. Het zijn langzame brandwonden. Je kunt ze zien aankomen als je weet waar je op moet letten.
Let op deze signalen:
– Te late kosten verschijnen op afschriften. Als u consequent te laat betaalt, gaat u richting standaardbetaling.
– Ingebrekestelling (NOD). Dit is de juridische eerste stap. Het wordt vastgelegd in openbare registers. Zodra dit toeslaat, begint de klok te tikken.
– De staat van het onroerend goed gaat achteruit. Een huis dat zes maanden niet is onderhouden, verkeert mogelijk in nood. Overgroeide gazons, opgestapelde post of dichtgetimmerde ramen zijn visuele signalen.
Wacht niet tot de sheriff komt opdagen. Controleer het kantoor van uw plaatselijke provinciale recorder. Zoek in uw postcode naar ‘ingebrekestelling’. Het is gratis. Het vertelt je precies wie er in de problemen zit.
Uw huis beschermen tegen marktafscherming
Als u een huis bezit, heeft u enige invloed. Als je alleen maar naar de markt kijkt, heb je ook opties. Maar kennis is het enige echte schild.
Voor huiseigenaren die risico lopen:
1. Praat onmiddellijk met uw geldverstrekker. Negeer brieven niet. Kredietverstrekkers geven vaak de voorkeur aan wijziging boven marktafscherming, omdat marktafscherming ook voor hen duur is.
2. Zoek naar overheidsprogramma’s. HAMP en soortgelijke initiatieven zijn geëvolueerd. Er zijn nog steeds mogelijkheden om de verliezen te beperken.
3. Verkoop short indien nodig. Als het saldo van de lening hoger is dan de waarde van het huis, kan een korte verkoop de uitverkoop stopzetten. Het schaadt uw krediet, maar niet zo veel als een marktafscherming.
Voor beleggers of mensen die willen kopen:
– Koop de NOD. Zodra een ingebrekestelling is ingediend, wordt het onroerend goed een noodlijdend bezit. Deze kunnen met korting worden gekocht, vaak via een veiling of directe onderhandelingen met de worstelende eigenaar.
– Ken de aflossingsperiode. In sommige staten heeft de eigenaar, zelfs na uitwinning, het recht om het onroerend goed terug te kopen. Dit bemoeilijkt het kopen van faillissementen. Onderzoek lokale wetten.
Foreclosures zijn lelijk. Ze vernietigen de gelijkheid en de stabiliteit van de gemeenschap. Maar ze creëren ook kansen voor degenen die voorbereid zijn. De sleutel is snelheid. Informatie beweegt snel. De markt beweegt sneller. Blijf scherp. Controleer de gegevens. Praat met mensen. Ga er niet vanuit dat de trend permanent is. Misschien niet. Maar op dit moment is het risico reëel.
Hypotheken met vaste versus verstelbare rente
Het rentetype is van belang. Het verandert uw maandbedrag. Het verandert wat u zich daadwerkelijk kunt veroorloven.
Hypotheken met een vaste rente blijven hetzelfde. Het tarief is vergrendeld. Uw hoofdsom- en rentebetaling veranderen nooit gedurende de looptijd van de lening. Voorspelbaar. Vervelend, misschien. Maar veilig.
Hypotheken met verstelbare rente (ARM’s) komen in beweging. Ze beginnen lager. Die eerste teasersnelheid ziet er op papier geweldig uit. Vervolgens wordt het gereset. Na zes maanden, een jaar, misschien drie. Het tarief is gekoppeld aan een index. Als de index stijgt, gaat uw uitkering omhoog. Soms veel.
Waarom heeft dit invloed op de prijs van uw woning?
Omdat kredietverstrekkers uw verwachte betaling gebruiken om voorafgaande goedkeuring te bepalen. Met een lagere initiële ARM-betaling kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een duurder huis. Je koopt groter. Je denkt dat je aan het winnen bent. Dan wordt het tarief aangepast. Uw betaling piekt. Je zit onder water wat betreft cashflow.
Doe dat niet, tenzij u van plan bent vóór de aanpassing te verkopen. Of tenzij je een dik noodfonds klaar hebt staan om de sprong op te vangen.
De meeste kopers houden het bij vast. Ze slapen beter. U weet wat u over twintig jaar betaalt.
Budgetteren voor een hypotheek gaat niet alleen over de hoofdsom en de rente. Het is de hele taart.
Hoe u een hypotheek kunt begroten
Voeg deze regelitems toe aan uw spreadsheet.
- Onroerendezaakbelasting. Deze veranderen. Beoordelingen stijgen. Ga er niet vanuit dat ze plat blijven.
- Huiseigenarenverzekering. Inclusief aansprakelijkheid en materiële schade. Overstroming en wind kunnen gescheiden zijn. Controleer uw regio.
- Particuliere Hypotheekverzekering (PMI). Als u minder dan 20% inlegt, betaalt u dit. Het is duur. Het verdwijnt zodra je 20% eigen vermogen hebt bereikt.
- VvE-kosten. Als je in een flat of gemeenschap woont, zijn deze verplicht. Ze hebben betrekking op afval, landschapsarchitectuur en voorzieningen. Ze stijgen ook.
Gebruik een volledige PITI-calculator. Hoofdsom, rente, belastingen, verzekeringen. Dat zijn uw echte maandelijkse kosten.
Trek dat af van uw nettoloon. Wat blijft er over voor eten? Gas? Leven?
De 28%-regel suggereert dat de huisvestingskosten niet hoger mogen zijn dan 28% van het bruto inkomen. De 36%-regel zegt dat de totale schuld niet hoger mag zijn dan 36%. Dit zijn richtlijnen, geen wetten. Maar ze zijn er met een reden.
Als je de 40% oprekt, ben je één baanverlies verwijderd van paniek.
Kijk naar uw huidige uitgaven. Volg het een maand lang. Wees eerlijk. Voeg vervolgens de hypotheekbetaling toe. Als het nu pijn doet, zal het nog meer pijn doen als je er intrekt en meubels koopt.
Winkel rond. Drie kredietverstrekkers. Minimum. Vergelijk tarieven, niet alleen tarieven. De sluitingskosten variëren. Punten variëren. Eén kredietverstrekker kan een lager tarief aanbieden, maar € 2.000 meer aan kosten in rekening brengen. Voer de cijfers uit. Het break-evenpunt is belangrijk.
U tekent een contract voor 30 jaar. Kies verstandig.
De 30% hypotheekregel en waarom deze niet wordt toegepast
Houd uw hypotheekbetaling onder 30% van uw netto inkomen. Dat is de gouden regel. Degene die iedereen citeert op etentjes. Degene die verstandig klinkt totdat je kijkt naar de werkelijke huur- of hypotheekrente in de meeste Amerikaanse steden.
Realiteitscheck.
De meeste gezinnen kunnen dat aantal niet halen. Ze zijn dun uitgerekt. Ze betalen meer. En als de begroting kapot gaat, zijn de gevolgen niet abstract. Ze zijn zichtbaar. Kijk naar de volgende foto. Het laat zien wat er gebeurt als de wiskunde niet werkt.
Je bent huisarm. Of erger.
“Helaas zijn veel gezinnen niet in staat dit soort budget op peil te houden, wat leidt tot het resultaat dat op de volgende afbeelding te zien is.”
Het gaat niet alleen om geld besparen. Het gaat om overleven. Als 30% onmogelijk lijkt, moet je je aanpassen. Koop minder huis. Woon ergens goedkoper. Of zoek een manier om meer geld binnen te halen. Er is geen magische truc. Gewoon moeilijke keuzes.
Waarom doet dit er nu toe? Omdat de woonlasten blijven stijgen. De lonen houden geen gelijke tred. En het vangnet is verdwenen.
Je ziet de volgende afbeelding. Het is hard. Maar het is waar.
Waarom zoveel huiseigenaren terugvechten tegen roofzuchtige leningen
Je bladert door Zillow. De vermeldingen zien er bekend uit. Te veel van hen. Het is niet alleen een slechte marktcyclus. Het is de kater uit een tijd waarin kredietverstrekkers er niets om gaven als je de hypotheek daadwerkelijk kon betalen. Ze hebben je meer huis verkocht dan je je kon veroorloven. Roofzuchtige leningen. NINJA-hypotheken. Het soort deals dat geweldig klinkt totdat het teasertarief afloopt en de rekening moet worden betaald.
Maar hier is de wending. Het verhaal gaat niet alleen meer over faillissementen. Het gaat over terugdringen. Huiseigenaren organiseren zich. Ze vinden mazen in de wet, juridische invloed en steun van de gemeenschap. Ze weigeren gewoon in te pakken en te vertrekken.
Hoe u door leningwijzigingen en juridische verdediging kunt navigeren
Je zit dus vast met een lening die onder water staat. Wat doe je eigenlijk? Je zit daar niet zomaar. Je wordt agressief met het papierwerk.
Kijk eerst naar de opvolgers van HAMP (Home Affordable Modification Program) of staatsspecifieke equivalenten. Veel banken hebben nog steeds programma’s om leningen aan te passen, omdat uitwinning ook voor hen duur is. Het kost geld om een huis terug te nemen, op te ruimen en met verlies te verkopen. Dat kun je tegen ze gebruiken.
“Afscherming is het laatste redmiddel van de kredietverstrekker, niet de eerste optie.”
Verzamel uw documenten. Betaalstrookjes. Ontberingen brieven. Bewijs van inkomen. Als u uw baan bent kwijtgeraakt, telt dat mee. Als u een medisch noodgeval heeft gehad, telt dat mee. Wees specifiek. Zeg niet: “Ik heb het moeilijk.” Zeg: “Mijn inkomen is met 40% gedaald en mijn medische rekeningen bedragen $ 2.000 per maand.”
Als de kredietverstrekker u weigert, controleer dan de leningdocumenten. Hebben ze elke afzonderlijke stap in de regelgeving gevolgd? Roofzuchtige kredietverstrekkers verpesten vaak het papierwerk. Ze slaan onthullingen over. Ze slagen er niet in om pandrechten correct vast te leggen. Huur een door de HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur in. Ze zijn gratis. Ze kennen de regels. Ze kunnen fouten in de titelketen ontdekken die een advocaat misschien over het hoofd ziet omdat hij het te druk heeft met factureren per uur.
Welke middelen helpen huiseigenaren marktafscherming te voorkomen
Je hebt een dorp nodig. Of in ieder geval een hotline.
- HUD-goedgekeurde huisvestingsadviesbureaus : vind er een bij u in de buurt. Ze bieden gratis of goedkoop advies over de preventie van marktafscherming.
- Lokale rechtshulpverenigingen : als u zich geen privéadvocaat kunt veroorloven, nemen deze groepen vaak huisvestingszaken aan.
- Kantoor van de procureur-generaal : dien een klacht in als u vermoedt dat er sprake is van woekerleningen. Er ontstaat een papieren spoor.
- Buurtverenigingen : Soms werkt collectieve actie. Als een heel blok met problemen wordt geconfronteerd, kan de bank harder onderhandelen.
Laat de bank niet spooken. Communicatie is de sleutel, ook al voelt het alsof je tegen een muur praat. Stuur alles aangetekende post. Bewaar kopieën. Als ze een rechtszaak aanspannen, heb je bewijs nodig dat je hebt geprobeerd het op te lossen.
Waarom het negeren van het probleem het erger maakt
Stilte is niet goud. Het is duur. Het negeren van brieven van uw geldverstrekker geeft hen het wettelijke recht om sneller tot marktafscherming over te gaan. Ze hoeven niet te wachten tot u reageert. Ze hoeven alleen maar te bewijzen dat u betalingen heeft gemist.
Erbij betrekken. Vraag een leningaanpassing aan. Vraag om een goedkeuring voor een korte verkoop als u niet in het huis kunt blijven wonen. Vraag om een akte in plaats van bezit. Dit zijn exits, geen nederlagen. Ze beschermen uw kredietscore beter dan een executoriale titel
wie de hypotheekrente controleert en waarom kredietverstrekkers ermee wegkomen
Kijk eens naar die foto uit oktober 2007. Marcus West en Larry Heard staan voor een Countrywide Home Loans-centrum. Het is niet alleen een foto van een protest. Het is een momentopname van het moment dat de gevel barstte. ACORN, de non-profitorganisatie die de leiding heeft, had geen vermoeden. Ze hadden bonnen. Ze beschuldigden Countrywide van roofzuchtige kredietpraktijken.
Die beschuldiging bleef hangen. Het veranderde alles.
Maar de echte vraag gaat niet alleen over wat er mis is gegaan bij Countrywide. Het gaat erom wie daadwerkelijk de touwtjes in handen heeft over uw hypotheekrente. Je zou denken dat het de bank is. Dat is het niet.
De Federal Reserve stelt de kortetermijnrente vast. De obligatiemarkt bepaalt de langetermijnrente.
Dat is het onderscheid dat de meeste huiseigenaren missen.
De Fed past de Federal Funds-rente aan. Dat heeft invloed op uw creditcard-APR. Uw kredietlijn. Misschien uw hypotheek met aanpasbare rente als deze gekoppeld is aan kortetermijnindexen. Maar die 30-jarige vaste rente waar u zo geobsedeerd door bent? De Fed raakt daar niet direct aan.
Wall Street wel.
Beleggers kopen door hypotheek gedekte waardepapieren. Ze eisen een bepaalde opbrengst. Dat rendement wordt uw rentetarief. Als beleggers nerveus worden, eisen ze meer. De tarieven gaan omhoog. Als ze kalm zijn, dalen de tarieven. Het is een markt. Geen liefdadigheidsinstelling.
Deze ontkoppeling is de reden waarom het ACORN-protest ertoe deed. Het onthulde hoe kredietverstrekkers complexe producten gebruikten om kredietnemers uit te buiten die deze machinerie niet begrepen. Ze verkochten leningen die er goedkoop uitzagen, maar verborgen valkuilen met zich meebrachten.
Als u doe-het-zelf-renovaties uitvoert en deze financiert, moet u op de obligatiemarkt letten. Niet alleen de aankondigingen van de Fed.
Kijk eens naar de rente op tienjarige staatsobligaties. Dat is jouw kompas. Wanneer deze piekt, worden uw hypotheekopties krapper. Als het daalt, is er een raam.
Laat een kredietverstrekker u niet vertellen dat de tarieven ‘vast’ zijn. Dat zijn ze niet. Er is onderhandeld. Ze zijn beïnvloed. Ze zijn vluchtig.
Ken het verschil tussen wie de prijs bepaalt en wie de vergoeding int. De Fed bepaalt het klimaat. Kredietverstrekkers bepalen de marge. U betaalt beide.
Waarom de tariefbeslissingen van Ben Bernanke compromissen op het gebied van huisvesting afdwingen
Je zou kunnen denken dat de voorzitter van de Fed alleen maar in een hoogbouw naar de grafieken zit te kijken. Fout. Ben Bernanke heeft als hoofd van de Federal Reserve Board de hefboom in handen die de basisrente bepaalt. Dat tarief geldt voor uw hypotheek. Het is geen abstracte economie. Het is uw maandelijkse betaling.
Wanneer de huizenmarkt inzakt – en die bevond zich in die tijd in een diepe inzinking – vinden kredietnemers niet alleen betere deals. Ze worden geperst. Lage tarieven helpen zeker. Maar als de voorraad schaars is en de prijzen hardnekkig zijn, kun je niet zomaar een huis kiezen. Je moet een huis kiezen.
De realiteit van hypotheekrentetarieven die in een dip zitten
Hier is de val. Zelfs nu Bernanke de rente aanpast om het kopen te stimuleren, herstelt de aanbodzijde zich niet van de ene op de andere dag. Verkopers houden stand. Kopers zijn wanhopig. Het resultaat? Compromis.
Je bent niet op zoek naar de perfecte keuken. U bent op zoek naar een dak dat niet lekt en een betaling die u zich kunt veroorloven. Misschien betekent dat dat je de garage moet overslaan. Misschien betekent het dat je een huis neemt dat een volledige renovatie nodig heeft. Misschien betekent het dat je naar een buurt verhuist waar je niet van plan was.
Wat huizenkopers eigenlijk opofferen
Laten we eens kijken naar de afwegingen. Wanneer de rente verandert, verandert de betaalbaarheid. Maar als de markt krap is, betekent betaalbaarheid niet hetzelfde als keuzevrijheid. Het staat gelijk aan overleven.
- Locatie: Je gaat verder weg. De reistijden gaan omhoog. De gasrekening piekt.
- Staat: Je koopt een opknapper. Kasreserves verdwijnen in gipsplaten en loodgieterswerk.
- Afmetingen: De drieslaapkamer wordt een tweeslaapkamer. Kinderen delen kamers. Speelgoed krijgt minder planken.
‘Veel huizenkopers moeten compromissen sluiten’, is geen kop. Het is een dagelijkse realiteit.
Hoe u door de afwegingen kunt navigeren
Als je op deze plek bent, stop dan met dromen over het ideale huis. Begin met rekenen.
- Controleer de werkelijke kosten. Niet alleen de hypotheek. Onroerendgoedbelasting. Verzekering. Reparaties.
- Loop weg van de ‘must-haves.’ Granieten werkbladen? Leuk om te hebben. Stevige basis? Niet onderhandelbaar.
- Praat met uw kredietverstrekker. Ken uw exacte tarief. Weet hoeveel een dienst van 0,25% u over 30 jaar kost.
Bernanke bepaalt het tarief. De markt bepaalt de prijs. Jij bepaalt het compromis.
Er is geen wondermiddel. Gewoon wiskunde. En veel ducttape.
Waarom kleinere plattegronden het nieuwe normaal zijn voor prijsbewuste kopers
Begrotingen liegen niet. Ze schreeuwen.
De meeste mensen lopen open huizen binnen en dromen van uitgestrekte landgoederen. Vervolgens kijken ze naar de rente. Of de aanbetaling. Of gewoon de enorme kosten van levensonderhoud in hun stad. De droom krimpt. Snel.
Ze kopen dus kleiner. Niet omdat ze dat willen, maar omdat het moet. Het is een wiskundig probleem, geen levensstijlkeuze.
Je houdt uiteindelijk minder vierkante meters over. Minder kastruimte. Misschien één badkamer in plaats van twee. Maar je krijgt ook een overzichtelijke hypotheek. Dat is de afweging. Je verliest ruimte om vrijheid van schulden te kopen.
Het dwingt je om kieskeurig te zijn. Elke vierkante meter moet zijn geld verdienen. Je kunt je geen verspilde gangen of lastige hoekjes veroorloven. Je hebt efficiëntie nodig.
Zuigt het? Soms.
Maar kijk eens naar het alternatief. Huisarm zijn. Staren naar een mooie, lege leegte die elke maand je bankrekening leegzuigt. Kleine huizen vereisen creativiteit. Grote huizen vragen om contant geld.
Kies je vergif.
