Kredietverstrekkers lenen geen geld uit de goedheid van hun hart. Ze doen zaken om geld te verdienen, en ze hebben een paar slimme manieren om ervoor te zorgen dat ze als eerste worden betaald. Het grootste deel van deze initiële inkomsten komt uit origination-vergoedingen.
Dit zijn niet alleen administratieve kosten. Ze vormen een percentage van uw totale leenbedrag. Normaal gesproken betaalt u tussen een half en één procent als u op de stippellijn tekent. Maar hier zit het addertje onder het gras.
U denkt misschien dat u alleen maar een vergoeding betaalt om de lening te starten. In werkelijkheid verhogen deze kosten stilletjes uw effectieve rentetarief gedurende de gehele looptijd van de lening.
De wiskunde achter de opmaak
Laten we eens naar een concreet voorbeeld kijken. Stel je voor dat je een hypotheek afsluit van € 100.000. De geadverteerde rente bedraagt zeven procent. Op het eerste gezicht lijkt uw maandelijkse betaling eenvoudig.
$ 665,30 per maand.
Maar dat is waar de illusie begint.
Als u een initiële vergoeding van drie procent betaalt, betaalt u $ 3.000, rechtstreeks uit eigen zak. Voeg daar nog andere sluitingskosten aan toe, zoals verwerkingskosten, en laten we zeggen dat u nog eens $ 820 bent kwijtgeraakt. Totale kosten vooraf: $ 3.820.
Hier is het probleem. Uw maandelijkse betaling wordt nog steeds berekend op basis van het volledige geleende bedrag van $ 100.000. Maar uw werkelijke leningsaldo is nu lager omdat u dat geld uit eigen zak heeft betaald.
U bent $ 96.180 verschuldigd.
U betaalt € 665,30 per maand op een saldo dat ongeveer € 4.000 kleiner is dan waarover u rente moet betalen. Deze discrepantie betekent dat uw jaarlijkse rentepercentage (APR) niet zeven procent bedraagt.
In werkelijkheid is het 7,39 procent.
De kredietverstrekker houdt het verschil. Ze krijgen vooraf contant geld en u krijgt een hogere effectieve rente. In de rente ligt de echte winst voor de banken. Daarom structureren ze leningen op deze manier.
“Het resultaat van de origination fee en andere kosten vooraf is dat u gedurende de looptijd van de lening meer rente betaalt dan u misschien denkt.”
Deze dynamiek treft harder als u van plan bent binnenkort te verkopen of te herfinancieren. Hoe hoger uw initiële kosten, hoe steiler uw effectieve tarief wordt als u de lening niet tot de vervaldatum vasthoudt. Schaal is echter van belang. Hoe groter uw lening, hoe kleiner de procentuele impact die deze kosten hebben op uw totale JKP.
Onderhouds- en kortingspunten
Originatiekosten zijn niet de enige manier waarop kredietverstrekkers waarde kunnen onttrekken.
Sommige kredietverstrekkers rekenen kortingspunten. Eén punt is gelijk aan één procent van het geleende bedrag. U betaalt dit vooraf om uw rente af te kopen. Het is een afweging. Je betaalt nu meer om later minder te betalen.
Dan zijn er servicekosten. Dit zijn de lopende kosten die kredietnemers betalen voor het beheer van de lening. De kredietverstrekker kan uw lening aan een beheerder verkopen of deze intern afhandelen, maar hij haalt nog steeds inkomsten uit de administratieve lasten die gepaard gaan met het bijhouden van uw betalingen.
Hypotheekkosten vooraf verlagen
U staat niet geheel machteloos tegenover deze vergoedingen.
Onderhandelen is nog steeds een bruikbaar instrument. U kunt uw geldverstrekker vragen om de origination-kosten kwijt te schelden of te verlagen. Het vergt enige inspanning, maar het kan uw initiële kosten aanzienlijk verlagen.
Het zoeken naar door de overheid gesteunde leningprogramma’s kan ook helpen. Deze hebben vaak verschillende tariefstructuren. Sommige kredietverstrekkers voeren promoties uit of bieden prikkels om uw bedrijf binnen te halen. Winkel rond. De kredietverstrekker die het laagste tarief aanbiedt, heeft mogelijk de hoogste kosten.
Doorlopende kosten voor uw lening
Een andere optie is het financieren van uw sluitingskosten. U kunt deze aanloopkosten doorberekenen in het totale leenbedrag.
Dit lijkt aantrekkelijk als u geen contant geld bij de hand heeft. Maar denk goed na over de afwegingen.
- Uw totale leningsaldo neemt toe.
- Uw maandlasten gaan omhoog.
- U betaalt rente over de kosten zelf gedurende de looptijd van de lening.
Deze strategie sluit mogelijk niet aan bij uw financiële langetermijndoelstellingen. Het verhoogt de totale kosten van het lenen. Voordat u dit pad kiest, weegt u de voor- en nadelen af. Raadpleeg een financieel adviseur als u niet zeker bent.
Het komt erop neer dat de stickerprijs op een hypotheek niet het hele verhaal is. Kijk naar de APR. Kijk naar de vergoedingen. De kredietverstrekker verdient zijn geld door ervoor te zorgen dat u meer betaalt dan het geadverteerde tarief impliceert.
