Pemberi pinjaman tidak meminjamkan uang atas dasar kebaikan hati mereka. Mereka berbisnis untuk menghasilkan uang, dan mereka punya beberapa cara cerdas untuk memastikan mereka dibayar terlebih dahulu. Bagian terbesar dari pendapatan awal ini berasal dari biaya originasi.
Ini bukan hanya biaya administrasi. Itu adalah persentase dari jumlah total pinjaman Anda. Anda biasanya akan membayar antara setengah persen dan satu persen saat Anda menandatangani di garis putus-putus. Tapi inilah hasil tangkapannya.
Anda mungkin berpikir Anda hanya membayar biaya untuk memulai pinjaman. Kenyataannya, biaya-biaya ini secara diam-diam menaikkan tingkat bunga efektif Anda selama masa pinjaman.
Matematika di Balik Markup
Mari kita lihat contoh konkritnya. Bayangkan Anda mengambil hipotek sebesar $100.000. Tingkat bunga yang diiklankan adalah tujuh persen. Sekilas, pembayaran bulanan Anda terlihat mudah.
$665,30 per bulan.
Namun di situlah ilusi dimulai.
Jika Anda membayar biaya originasi tiga persen, Anda langsung membayar $3.000. Tambahkan biaya penutupan lainnya seperti biaya pemrosesan, dan katakanlah Anda turun $820 lagi. Total biaya di muka: $3.820.
Inilah masalahnya. Pembayaran bulanan Anda masih dihitung berdasarkan jumlah pinjaman penuh sebesar $100.000. Namun saldo pinjaman Anda yang sebenarnya sekarang lebih rendah karena Anda membayar uang itu sendiri.
Anda berhutang $96.180.
Anda membayar $665,30 per bulan dengan saldo yang kira-kira $4,000 lebih kecil dari bunga yang dikenakan kepada Anda. Perbedaan ini berarti tingkat persentase tahunan (APR) Anda bukan tujuh persen.
Sebenarnya sebesar 7,39 persen.
Pemberi pinjaman menyimpan selisihnya. Mereka mendapatkan uang tunai di muka, dan Anda mendapatkan tingkat bunga efektif yang lebih tinggi. Bunga adalah tempat keuntungan sebenarnya bagi bank. Itu sebabnya mereka menyusun pinjaman dengan cara ini.
“Hasil dari biaya originasi dan biaya di muka lainnya adalah Anda membayar bunga lebih banyak selama masa pinjaman daripada yang Anda kira.”
Dinamika ini akan lebih sulit terjadi jika Anda berencana untuk menjual atau membiayai kembali dalam waktu dekat. Semakin tinggi biaya di muka, semakin tinggi suku bunga efektif jika Anda tidak menahan pinjaman hingga jatuh tempo. Namun, skala itu penting. Semakin besar pinjaman Anda, semakin kecil persentase dampak biaya ini terhadap keseluruhan APR Anda.
Pelayanan dan Poin Diskon
Biaya originasi bukan satu-satunya cara pemberi pinjaman mendapatkan nilai.
Beberapa pemberi pinjaman mengenakan poin diskon. Satu poin sama dengan satu persen dari jumlah pinjaman. Anda membayar ini di muka untuk menurunkan tingkat bunga Anda. Ini adalah trade-off. Anda membayar lebih banyak sekarang untuk membayar lebih sedikit nanti.
Lalu ada biaya servis. Ini adalah biaya berkelanjutan yang dibayarkan oleh peminjam untuk pengelolaan pinjaman. Pemberi pinjaman mungkin menjual pinjaman Anda ke penyedia layanan, atau menanganinya sendiri, namun mereka tetap mengambil pendapatan untuk beban administratif dalam melacak pembayaran Anda.
Mengurangi Biaya Hipotek di Muka
Anda tidak sepenuhnya berdaya terhadap biaya ini.
Negosiasi masih merupakan alat yang layak. Anda dapat meminta pemberi pinjaman Anda untuk membebaskan atau mengurangi biaya originasi. Hal ini memerlukan usaha, namun dapat menurunkan pengeluaran awal Anda secara signifikan.
Mencari program pinjaman yang didukung pemerintah mungkin juga bisa membantu. Ini sering kali memiliki struktur biaya yang berbeda. Beberapa pemberi pinjaman menjalankan promosi atau menawarkan insentif untuk memenangkan bisnis Anda. Berbelanjalah. Pemberi pinjaman yang menawarkan tarif terendah mungkin memiliki biaya tertinggi.
Menggabungkan Biaya ke Pinjaman Anda
Pilihan lainnya adalah membiayai biaya penutupan Anda. Anda dapat memasukkan biaya dimuka ini ke dalam jumlah total pinjaman.
Ini tampaknya menarik jika Anda tidak memiliki uang tunai. Namun pertimbangkan trade-offnya dengan hati-hati.
- Total saldo pinjaman Anda meningkat.
- Pembayaran bulanan Anda naik.
- Anda membayar bunga atas biaya itu sendiri selama masa pinjaman.
Strategi ini mungkin tidak sejalan dengan tujuan keuangan jangka panjang Anda. Ini meningkatkan total biaya pinjaman. Sebelum Anda memilih jalur ini, pertimbangkan pro dan kontranya. Konsultasikan dengan penasihat keuangan jika Anda tidak yakin.
Intinya adalah bahwa harga stiker pada hipotek bukanlah keseluruhan cerita. Lihatlah April. Lihatlah biayanya. Pemberi pinjaman menghasilkan uang dengan memastikan Anda membayar lebih dari tarif yang diiklankan.
